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十五万元的理财之道:541比例进行稳健配置

来源:互联网 时间:2011-05-23 06:37:36

  一、构建理财方案

  (一)对客户作风险评估:根据客户年龄(32岁)、投资经验、理财目标(5%-10%收益率,低风险)、理财目标实现顺序以及客户个人要求,可以了解客户属于稳健型客户,期望获得超过定期储蓄的收益率。

  (二)理财目标确定:

  1、子女高等教育资金储备

  2、保险规划(客户已有保费支出,根据客户资金缺口适当增减保费支出)

  3、养老规划(增加除单位养老金以外的养老金供应)

  4、投资规划(现有15万元资产年收益率5%-10%)

  (三)投资工具筛选

  根据客户理财要求,筛选投资工具,市场常见投资工具有:

  (四)理财方案:

  1、现有15万储蓄,10万购买半年期(考虑加息预期,不建议购买中长期理财产品)银行低风险理财产品,5万元购买股票性基金。预期收益率7.33%(算术平均法),符合客户要求。

  2、家庭年收入12万,家庭年支出3.5万+0.3万*12=7.1万,家庭年储蓄4.9万,月均储蓄4000余元。建议增加基金定投,月定投2000元,女儿上大学时,可以取出作为子女教育金。

  3、保险规划,根据保险规划双十法则,客户家庭年缴保费为1.2万元(年收入十分之一),保额须到120万(年收入的十倍),然后对比客户已有的保险,综合筛选,调整保险规划。

  二、监控制度建立

  根据客户的情况,建议半年定期检查一次。届时若家庭事业有重大变化,或者市场行情变化以及客户家庭不同时期理财要求定时更新修改。

  基础性建议

  1、建立家庭应急的储备金。由于李女士的家庭正处于成长期,所以必须建立应急的储备资金,建议是月支出的3-6倍,即9000-18000元之间,这里我建议15000元作为应急基金。这一部分资金建议投资到七天通知存款、短期定期存款、货币基金等收益稳定、变现容易且高于活期存款的领域。

  2、增加保障。李女士所处的家庭成长期风险抵御能力较差,所以应该建立必要的风险保障。特别要说明的是,这个时期的家庭保险建议以家长的人寿保险为主,孩子的教育金保险为辅。

  3、在不影响生活品质的前提下,开源节流。李女士由于每年固定支出折合月开支3000元,负担较重。所以建议李女士在不影响生活品质的前提下,开源节流,利用信用卡、分期付款、房贷等方式对资金进行合理规划、分摊月支出,并可通过团购、网上购物等经济实惠的潮流消费方式,节省下一笔不小的开支。

  投资建议

  1、结合当前行情,进行稳健配置。李女士今年32岁,根据风险资产配置理论李女士应该将50%左右的资产配置到高收益的风险资产上(80-32=48≈50),结合李女士家庭所处阶段和除去应急储备金之外的可投资资产13.5万元,建议按照50%的成长型基金、40%的类固定收益类理财和10%的债券类基金,构成攻守兼备的稳健型配置组合。

  在50%大约6.5万元的成长型基金配置中,建议构建由4-6只基金构成的基金组合,分散投资风险,建议投资中信银行最近推出的基金N计划。根据李女士的风险承受能力,建议其投资基金N计划的成长型计划,今年截止到4月份的年化收益率为15.43%,符合李女士的收益预期。同时建议李女士将这6.5万元分配成4-6份,进行分批投资,大跌大买,小跌小买,以规避市场波动的风险。

  在40%大约5万元的类固定收益理财配置中,建议配置期限在6个月以下的短期理财。建议客户购买短期、灵活性高的理财,期限不宜超过6个月。这类理财现在市场上的收益率大概是在4.5%左右,能帮助李女士获得稳定的利息收入。

  剩下的10%大概2万元左右建议投资到债券基金中去,债券基金具有收益稳定、波动小等优点。李女士可以将2万元左右的资金投资到债券基金,同样可以购买2只基金以分散风险。结合今年的行情,着重推荐可转债基金和创新型封闭式债基,这两类债券基金可以有效地规避加息对债市带来的影响。这样,债券基金大概能够为李女士带来5%左右的稳定收益。

  增加定投计划。建议李女士定投2只基金,每只定投1000元。定投标的推荐指数型基金,因为指数型基金费率较低,并且能够最大程度上减少基金经理变化带来的业绩波动。养老计划的定投标建议最推荐能代表中国经济发展的沪深300指数型基金,该基金选取了中国最优质的300家企业,盈利能力稳定,是作为长期稳定增值的最佳选择;作为子女教育定投,建议选择成长性较好的中证500指数型基金进行定投,该基金是中小盘的代表,是成长性企业中的优中选优,是作为子女教育金储备定投的合适选择。

  其他投资。每月的家庭收入结余大概2000元。这一部分资金可以慢慢积攒下来,按计划的比例投资到上述的资产中去;也可以适当对黄金、白银等贵金属品种进行投资,以增加投资的多样性,分散组合投资的风险。

作者:  责任编辑:小美

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