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善用投资理财工具“房奴”拒绝郁闷

来源:全球品牌网 时间:2011-03-23 07:24:51

  许多人认为每月的工资扣除房贷和日常生活开销之后所剩无几,除了存进银行没有别的选择,事实上,理财专家提醒,如果对剩余的资金进行合理的理财规划,房贷的压力是可以在一定程度上减轻的。

  月供应低于月收入40%

  目前,不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大,实际上,这是月供占月收入的比例过大所导致的结果。按照国际惯例,月还款的额度不应该超过家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以内,原有的生活品质不会受到太大影响,个人也不会觉得压力过大。但如果超过40%,就不同了,尤其是收入单一的家庭会很明显地感受到压力。

  另外,在贷款购房前,务必留出家庭3至6个月的生活支出和3至6个月的住房贷款作为紧急备用金,还可以准备2张信用卡,以备不时之需。同样,在决定到底付多少首付的时候,也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出,另外还要把装修费用等考虑进去。

  还贷方式须合理选择

  今年初央行宣布贷款加息27个基点,此后公积金贷款也上调了18个基点,虽说央行用意在于抑制经济过热,包括抑制高企的房价,但对不少购房者来说,首先要面对的就是加息后房贷利息支出的增加。

  理财专家指出,对于贷款利率上调,其实也没必要谈“贷”色变,毕竟上调幅度所增加的还款负担是有限的。因此,完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路,灵活利用银行推出的贷款新政策应对贷款利息上调。

  目前银行推出的贷款新政策包括“固定房贷利率”,就是与银行约定一个固定利率和期限,在约定期限内,不管央行的基准利率或市场利率如何调整,消费者的贷款利率都不会“随行就市”。在还款方式上,为了减轻利息负担,可以采用“双周供”还款方式,虽然增加还款的频率但每月还款额是不变的,累积下来可以节省上万元的利息。

  新贷款可以选择这种还款方式,老贷款也可以“月供”改“双周供”,但手续上会相对麻烦一些。此外还有“宽限期还款法”就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期,其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力,从而减少按揭贷款对生活带来的影响,特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下,采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。

  低风险投资可适当参与

  对于一次性有额外收入的房主可以考虑提前还贷,少给银行打工。按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按的提前还款方式。不过如果拿这笔资金进行投资获得的收益比房贷利率要高,这时候可不必急于偿还贷款。目前部分偏股型基金和集合理财的产品收益率都超过5%,与其把钱还给银行,还不如利用它为自己取得更高的回报。

  而对于每月固定收入的工薪阶层,投资一些风险低、回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、货币市场基金、债券基金和保本基金等,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大,而且收益率要比银行存款利息高。

作者:  责任编辑:小美

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