今天是 设为首 页 加为收藏

月入8000北漂家庭如何规划两年还清15万外债

来源:腾讯网 时间:2011-02-16 22:28:17

■ 理财目标

1.尽快还清15万元的外债。

2.给孩子购买保险,储备教育金。

3.有想法进行基金定投,或者尝试其他保本稳定的理财手段。

■ 个案资料

彭先生,30岁,是一名厨师,月薪税后5000元左右,年终奖10000元。妻子28岁,在一家私企工作,月薪税后3000元,年终奖8000元。二人有一个两岁的孩子。

二人目前在北京租房,每月房租约1200元,彭先生全款在老家购买了一套两室一厅的房子,向亲友借了15万元。目前彭先生父母带着孩子居住。二人生活很节省,每月支出1500元左右,给儿子1000元生活费,剩下的收入都存起来,用来偿还购房款。

■ 财务状况分析

彭先生的家庭刚刚步入成长期,支出比较固定,但这个时期是保险的需求高峰期。彭先生夫妇的收入属于中等水平,但由于生活节俭,也能够做到量入为出。

彭先生税后年收入为7万元,妻子税后年收入为4.4万元,家庭年收入共计11.4万元。每月固定支出房租1200元,生活费1500元,给孩子生活费1000元,一共3700元,全年总共支出4.44万元,支出占比为38.9%,属于合理水平。考虑到二人想尽快还清15万元的外债,那么就需要对目前的支出比例进行调整。

■ 理财建议

老家房子出租为宜

以目前彭先生的家庭状况以及北京的房价来看,租房对于他们来说是最合适不过的了。二人实际可支配收入有限,又有外债要还,每月的房屋租金支出虽然还算是在二人的可承受范围之内,但也是一笔不小的开支。

鉴于二人把尽快还清外债作为家庭的首要目标,建议彭先生夫妇遵循精打细算的原则,将老家的两室一厅住房出租,假定每月租金为1500元,这样既可覆盖在北京的租金支出每月1200元,以房租抵房租,还可以有部分盈余,贴补家用。

每月4000元进行零存整取

彭先生家庭月收入8000元,外加300元房租剩余,共8300元,每月固定支出2500元,那么每月实际可支配收入为5800元,由于首要任务是还清外债,因此大部分资金要做无风险投资,建议开立零存整取账户,每月固定将4000元存入,另外选择一只收益较稳定的货币基金,将500元每月固定投资,由于货币基金流动性强,通常T+2赎回到账,也不影响收益,这500元可以作为家庭临时支出资金的应急,这样首年年底可共储蓄大约5.5万元(本金加利息)。

另外,由于年终奖1.8万元是在年终一次性发放,因此不放到每月的规划范畴之内,年底与当年的储蓄存款以及货币基金一并汇总,共7.3万元,用于购买银行推出的1年期以内的稳健型理财产品,收益通常高于相同期限的定期存款,以备第二年底清偿外债,以年化收益率为3.3%来算,一年后连本带息共7.54万元。

选择两只基金定投

每月家庭可支配收入5800元,减去无风险投资4500元,还剩下1300元,建议500元用于购买保险,其余800元用于基金定投。挑选两只基金即可,定投的数量不宜过多,建议选择成立2年以上,业绩优秀(市场前1/4)的股票比重高的基金(如指数型、股票型、偏股型基金)。

基金定投可以有效地平滑市场风险,重点在于看淡短期择时操作,将眼光放长远,坚持不懈。但值得提醒的是,基金定投存在一条“微笑曲线”,如果股票市场大幅度下跌,建议在下跌过程中可适当增加定投的金额,这样市场上扬后,你的收益也会大大增加。具体到彭先生家庭,每月800元的基金投资不算多,但在要尽快还清15万元外债的这个前提下是适当的,如果市场行情好可以为彭先生带来超额收益,反之也不会对首要理财目标造成威胁。

父子保险齐规划

前面说到彭先生家庭正处于成长期,是保险需求的高峰期,夫妇二人有意识想要给孩子做保险规划是很好的。我建议身为家庭经济支柱的彭先生同样也作一份保险规划。

由于每月只有500元的资金用于保险支付,首先建议彭先生购买一份定期寿险,每年支付的金额很少却换来一份高额保障,即便发生意外情况,也无需担心母子俩的经济生活会受到过大影响。

至于孩子的保险规划,建议可选择全方位保障的保险项目,每月支付400元-500元,分20年缴费,保额10万元,在孩子上学、工作、结婚时均有返还,若期间父母发生意外,孩子仍可享受每月生活资金补偿。

两年后清零外债

综合上面的多种规划,两年后彭先生夫妇通过储蓄、货币型基金和稳健型人民币理财可获得14.84万元,距离15万元外债还有约1600元的差距,可以赎回少量基金收益,这样正好备齐15万元还款。另外基金投资、保险支付不受外债影响,仍可正常持续投资。

【理财顾问】

宋然 招商银行亚运村支行理财规划师,AFP持证人

作者:  责任编辑:小美

最新评论共有 0 位网友发表了评论
发表评论
评论内容:不能超过250字,需审核,请自觉遵守互联网相关政策法规。
用户名:密码:
匿名?
注册
推荐新闻图片
图片新闻
    关于我们 | 保护隐私权 | 网站声明 | 投稿办法 | 广告服务 | 联系我们 | 网站导航 | 友情链接 | 不良信息举报:xinjiang#cnwnews.com(将#换成@即可)
    京ICP备05004402号